Étude de cas n° 3 : Ai-je assez d'argent pour financer ma retraite?

Mario et Sandra Giannelli, tous deux dans la jeune soixantaine, vivent dans les Maritimes. Mario est inspecteur du ministère de la Santé et Sandra travaille dans un magasin de détail des environs. Les Giannelli se sont mis sérieusement à la planification de leur retraite ces quatre dernières années, soit depuis que Mario a commencé à penser à la retraite.

Mario occupe le même emploi depuis plus de 30 ans; même s'il aime son travail, il le trouve de plus en plus exigeant. Il pense sans arrêt à ce que serait sa vie à la retraite, sans toutes ces responsabilités. Sandra adore son travail au magasin et aimerait continuer à travailler aussi longtemps que possible. «J'ai vraiment besoin de rencontrer d'autres gens et de faire travailler mon cerveau, dit-elle. Je m'imagine sans problème continuer à travailler jusqu'à 70 ans.»

Mario a passé sa situation financière en revue, examiné ses REER et lu tout ce qu'il pouvait sur la retraite. A-t-il réellement les moyens de prendre sa retraite, ou devra-t-il continuer à travailler pendant cinq ou six ans encore pour épargner davantage?

Situation financière

Mario participe à un régime de retraite d'employeur qui lui versera 2 800 $ par mois à partir de 65 ans. En cas de retraite anticipée, ses prestations seraient sensiblement réduites. Le salaire de Sandra s'établit à environ 2 500 $ par mois. Outre le régime de retraite et les prestations du gouvernement, les Giannelli possèdent environ 150 000 $ dans un REER, répartis dans différents fonds d'actions chez BMO. Par ailleurs, Sandra héritera un jour d'environ 200 000 $ de ses parents.

Famille

Les Giannelli ont deux enfants adultes et un fils handicapé de 25 ans qui vit encore avec eux. Sandra a encore ses deux parents, qui vivent dans une autre ville; leur état de santé préoccupe beaucoup Sandra, qui ne pense pas qu'ils puissent rester autonomes encore très longtemps.

Préoccupations face à l'avenir

• Ont-ils assez d'argent pour subvenir aux besoins de la famille si Mario prend sa retraite?
• Quelles responsabilités risquent-ils d'avoir à assumer du fait de la situation des parents de Sandra?
• Leur argent est-il investi de façon à préserver adéquatement leur patrimoine?

Matière à réflexion

Mario doit déterminer s'il a les moyens d'arrêter de travailler et réfléchir à la forme que prendra sa retraite.

Voici quelques-unes des questions qui devront être passées en revue lors de l'entretien avec un représentant en placement BMO :

• Mario doit élaborer un plan d'activités pour sa retraite afin de mesurer l'impact que son nouveau mode de vie risque d'avoir sur leurs finances.
• Une analyse des revenus et dépenses de la famille. Quels seront les principaux postes de leur budget dans les années qui viennent? À quelles nouvelles dépenses risquent-ils d'avoir à faire face?
• Une analyse complète des dispositions du régime de retraite de Mario, y compris de celles sur les prestations. Cela aidera à évaluer l'aide disponible pour leur fils.
• La situation financière et l'état de santé des parents de Sandra. Ont-ils pris des dispositions successorales spécifiques? Comment gèrent-ils leurs affaères à l'heure actuelle?
• L'état de santé actuel et futur de Sandra et Mario. Combien de temps Sandra peut-elle raisonnablement continuer à travailler? Mario risque-t-il de connaître des difficultés susceptibles de se répercuter sur son niveau de vie?
• Mario pourrait-il envisager de se reconvertir dans un domaine qui lui plairait et ainsi éviter d'avoir à arrêter de travailler?

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