Étude de cas n° 6 : Construire l&apost;avenir

David Hart, 36 ans, et sa femme Farrah, 34 ans, vivent dans un duplex d&apost;un quartier tranquille de Toronto. Ils ont acheté cette maison essentiellement en raison de son emplacement et du prix raisonnable qui en était demandé. Elle est assez grande et possède un charme indéniable, et a en outre l&apost;avantage d&apost;être située dans un quartier où le niveau de vie ne cesse d&apost;augmenter. Le couple a sauté sur l&apost;occasion et présenté une offre; la maison est idéale pour une jeune famille, même si elle nécessite d&apost;importantes rénovations. Outre les travaux généraux d&apost;infrastructure, les Hart aimeraient créer une salle de jeux pour leurs deux enfants, Willem (4 ans) et Lizzie (2 ans), ainsi qu&apost;un solarium/atelier pour eux.

David et Farrah rêvent depuis longtemps de pouvoir réaliser ce projet.

Ils n&apost;auront peut-être plus très longtemps à attendre. David, qui est architecte, vient de se voir offrir de devenir associé de son cabinet. Il s&apost;agit non seulement d&apost;une occasion unique sur le plan de l&apost;intérêt du travail, mais également d&apost;une possibilité d&apost;amélioration des finances familiales. Farrah, qui écrit des livres pour enfants, pourra désormais passer du temps à la maison et finir son dernier ouvrage. Ils pourront en plus réaliser leurs projets de rénovations.

Le couple a par ailleurs des projets à long terme. Tout en s&apost;assurant de combler leurs besoins immédiats, ils devront élaborer un plan qui leur permettra de mettre de l&apost;argent de côté en vue des études de leurs enfants, de rembourser leur hypothèque et, bien sûr, de s&apost;assurer une retraite confortable.

Situation financière

Les Hart ont payé leur maison 325 000 $. Grâce aux travaux effectués et à la hausse des prix dans le quartier, ils espèrent pouvoir l&apost;utiliser comme garantie pour financer les besoins de la famille.

Pour le moment, Dave et Farrah possèdent tous deux une assurance-vie pour protéger leur famille. Le cabinet d&apost;architectes de Dave lui offre un important régime de retraite. Le revenu de Farrah dépend des ventes de ses livres, mais son éditeur verse une partie de ses droits d&apost;auteur directement dans un fonds de retraite, à la demande de Farrah.

Famille

À leur âge, Dave et Farrah n&apost;ont pas encore à prendre leurs parents en charge, mais ils savent que la question des soins de longue durée, par exemple, pourrait se poser un jour. Pour le moment, leurs parents à l&apost;un et à l&apost;autre sont en bonne santé et tirent même, pour certains, un revenu de leur travail à temps partiel ou de leurs activités de conseil. Leurs prestations de retraite, leurs REER et autres placements suffisent en outre pour le moment à subvenir à leurs besoins. Leurs parents doivent toutefois réussir à concilier une retraite active avec leurs moyens financiers. Ainsi, la mère de David, Anita, voyage beaucoup et veut que sa retraite soit placée sous le signe de «l&apost;exploration».

Préoccupations face à l&apost;avenir

• Ont-ils les moyens de financer des rénovations majeures tout en élevant deux jeunes enfants?
• Pourront-ils continuer à cotiser régulièrement à leurs REER?
• Comment faire pour rénover leur maison tout en remboursant leur hypothèque?
• Que se passera-t-il s&apost;ils doivent un jour subvenir aux besoins à la fois de leurs enfants et de leurs parents?

Matière à réflexion

Les Hart en sont à une étape formidable de leur vie et débordent d&apost;optimisme. Ils veulent néanmoins avoir une idée de ce qui les attend, notamment en ce qui a trait à leur retraite et à celle de leurs parents.

Voici quelques-unes des questions qui devront être passées en revue lors de l&apost;entretien avec un représentant en placement BMO :

• Combien ont-ils déjà versé sur leur maison et quels sont le taux d&apost;intérêt et la période d&apost;amortissement de leur hypothèque?
• Ont-ils pris des dispositions pour la période au cours de laquelle il leur faudra à la fois pourvoir aux besoins de leurs parents et financer les études de leurs enfants?
• Possèdent-ils des placements et, si oui, quel est leur profil d&apost;investisseur? Ont-ils déjà une idée de ce qu&apost;ils veulent faire de cet argent dans l&apost;avenir?
• Combien ont-ils déjà placé dans leur REER et ont-ils une idée de la somme dont ils disposeront à la retraite s&apost;ils continuent à cotiser au rythme actuel?
• Ont-ils intégré à leurs calculs les risques d&apost;événements imprévus liés à la situation de leurs parents (risque de maladie soudaine, par exemple)? Ont-ils évalué les avoirs de leurs parents, leur niveau de vie actuel et leurs éventuels besoins futurs?

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